L’éducation et l’inclusion financière des jeunes : un défi mondial, une priorité tunisienne

En Tunisie, la majorité des jeunes de 15 à 24 ans n'ont pas accès à un compte formel (bancaire ou postal), avec seulement 24% d'entre eux possédant un compte en 2021. Global Findex (World Bank) Ce chiffre est alarmant quand on sait que ces "digital natives" sont pourtant les plus connectés et les plus réceptifs aux nouvelles technologies ! Comment expliquer ce paradoxe entre leur aisance numérique et leur faible inclusion financière ? Et surtout, comment la Tunisie peut-elle transformer ce défi en une opportunité de croissance économique et sociale pour la prochaine décennie ? L'inclusion financière, bien plus qu'un simple accès aux services bancaires, est la clé pour que chacun puisse utiliser efficacement des outils essentiels : compte bancaire, épargne, paiement mobile, crédit, assurance. Cet article explore l'urgence de cette mission, en particulier pour nos jeunes, et comment des solutions innovantes, comme Flexee Pay, sont en train de redéfinir l'avenir financier du pays.

1️⃣ Contexte mondial et régional : Un écart à combler pour la jeunesse

L'inclusion financière en chiffres : Une réalité contrastée

• Dans le monde, 76% des adultes possèdent un compte financier, un chiffre qui s'ajuste à 71% dans les pays en développement.
• En région MENA (Moyen-Orient et Afrique du Nord), ce taux est d'environ 48% pour les adultes, contrastant fortement avec les près de 90% observés en Europe et aux États-Unis (ex: 95% aux États-Unis, 99.6% au Canada). Financial Inclusion in MENA (FineDev Gateway)

Pourquoi investir dans la jeunesse ? La force vive de demain et d'aujourd'hui

• Les jeunes représentent près de 50% de la population active de la région MENA. Leur dynamisme, leur créativité et leur potentiel en font la véritable force vive de demain.
• Leur inclusion financière est un levier puissant pour :
  • Développer l'économie (stimuler l'épargne, faciliter le crédit pour l'entrepreneuriat, dynamiser la consommation locale).
  • Réduire les inégalités sociales et économiques, offrant des opportunités équitables à tous.
  • Favoriser l'autonomie et la stabilité individuelle et familiale, essentielles pour le développement sociétal.

2️⃣ L'avancée de la Tunisie : Un chemin semé de réussites et de défis persistants

En Tunisie, l'inclusion financière est un domaine en pleine évolution. Une étude approfondie sur le sujet fournit des éclaircissements précieux. Rapport PDF Financial Inclusion in Tunisia

Une progression numérique notable : Le digital comme moteur de la transformation

• En 2024, les transactions financières numériques ont atteint un volume impressionnant de 27,891 milliards TND (soit une augmentation de +10,6 % par rapport à 2023), réparties sur 163 millions d'opérations (+9,4 %). s : Banque Centrale de Tunisie , WeAreTech.Africa
• Les transactions via portefeuilles électroniques (e-wallets) ont totalisé 5,1 millions d'opérations, représentant 1,394 milliard TND (+21,4 % par rapport à 2023). GIZ , WeAreTech.Africa
• Les paiements mobiles ont connu une croissance remarquable au 1er trimestre 2025. Le nombre de portefeuilles mobiles (Wallets) a atteint 371 000, et 16 PSP (Prestataires de Services de Paiement) ont contribué à cette dynamique. Le montant total des paiements mobiles s'est élevé à 600 millions de Dinars Tunisiens (MDT), marquant une croissance en valeur de x14. Banque Centrale de Tunisie ApaNews.net

Un environnement propice, malgré des obstacles persistants à surmonter

• Plus de 6,4 millions de comptes postaux ouverts via la Poste tunisienne, agissant comme un vecteur de confiance et de proximité essentiel pour la population.
• Un taux d'accès à Internet d'environ 84,9 % (Jan 2025), démontrant une infrastructure numérique solide et un terrain fertile pour l'adoption de services financiers digitaux. DataReportal (Jan 2025)
• Des réformes réglementaires fortes : simplification des procédures KYC (Know Your Customer), l'élaboration de la stratégie nationale d'inclusion financière (2018–2022), et la digitalisation des services de l'État via E-Houwiya, e-Bawala, et les e-wallets. s : LinkedIn , Oxford Business Group

Les défis persistent : Une large part de la population ne bénéficie pas de l'inclusion financière.

• En 2023, 30 à 40 % des adultes tunisiens restaient sous-bancarisés ou non bancarisés. : Financial Inclusion in Tunisia (World Bank)
• Plus de 50% des adultes tunisiens opère majoritairement en espèces, ce qui constitue une exclusion financière de fait, indépendamment de leur statut bancaire. Il s'agit ici d'une forme d'exclusion fonctionnelle. Microdata World Bank

3️⃣ Focalisation : Les jeunes Tunisiens, un paradoxe numérique et financier criant

• Des progrès lents, un potentiel inexploité : La nécessité d'accélérer
• En 2021, seulement 24 % des 15–24 ans possédaient un compte formel (bancaire ou postal). : Global Findex (World Bank)
• Une progression trop lente et insuffisante depuis 2014 : 19 % en 2014 → 23 % en 2017 → 24 % en 2021. Ces chiffres révèlent un retard significatif par rapport aux aspirations nationales et aux besoins d'une économie moderne.

• Un paradoxe flagrant : Les "digital natives" financièrement exclus. Comment est-ce possible ?
• Nos jeunes sont des "digital natives" par excellence : ils sont déjà fortement équipés en smartphones, constamment connectés, et naturellement prêts à adopter les applications innovantes et les solutions numériques.
• Pourtant, leur accès et leur utilisation des outils financiers formels restent étonnamment faibles. Cette dichotomie freine considérablement leur capacité à gérer un budget, à mettre de l'argent de côté, à investir dans leur avenir, et à s'émanciper financièrement, perpétuant ainsi un cycle de vulnérabilité.
• Pourquoi cette déconnexion entre leur agilité numérique et leur faible inclusion financière ? Souvent, les offres bancaires traditionnelles sont perçues comme complexes, inaccessibles, ou tout simplement non adaptées à leurs besoins et à leur mode de vie numérique. Le manque d'éducation financière précoce joue également un rôle crucial.

4️⃣ Pourquoi accorder la priorité aux jeunes... maintenant ! Un investissement pour l'avenir

• L'avenir du pays, c'est eux : Leur inclusion financière n'est pas une option, mais un investissement stratégique essentiel pour la prospérité future de la Tunisie. Ils seront la prochaine génération de consommateurs dynamiques, d'entrepreneurs innovants et de contribuables actifs.
• Adoption naturelle accélérée : Le monde digital est déjà leur univers quotidien. L'adoption d'outils financiers numériques sera donc plus rapide et plus intuitive pour eux que pour d'autres générations, maximisant l'impact et la diffusion des initiatives d'inclusion.
• Développer une culture financière durable : Apprendre à épargner, à budgétiser et à analyser ses dépenses dès l'adolescence permet de développer une culture financière solide et durable. Ces compétences sont des piliers pour une vie d'adulte responsable et autonome.
• Renforcer la résilience : Pour la Tunisie, mieux financer les jeunes, c'est directement renforcer l'activité économique, améliorer la résilience sociale face aux défis de demain et consolider la stabilité nationale pour la prochaine décennie. C'est une étape cruciale vers une société plus équitable, productive et prospère.

5️⃣ Des exemples inspirants : L'inclusion financière comme moteur de croissance économique

L'expérience internationale démontre clairement que l'inclusion financière n'est pas seulement une question d'équité, mais un puissant levier de développement économique. Des pays ont transformé leur économie en donnant à leurs citoyens un accès plus large et plus efficace aux services financiers.

L'Inde : Une révolution numérique et financière par l'accès universel

• Le programme Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY), lancé en 2014, visait à fournir un compte bancaire à chaque ménage. Cette initiative a fait passer le taux de possession de compte de 53 % en 2014 à 80 % actuellement.
• Grâce à cette infrastructure, l'Inde a pu distribuer efficacement les aides sociales et les fonds de secours, notamment pendant la pandémie de COVID-19.
• Le système de paiement unifié UPI (Unified Payments Interface) compte plus de 350 millions d'utilisateurs actifs et représente près de la moitié des transactions numériques en temps réel mondiales. Cela a stimulé la consommation, l'épargne formelle et l'investissement.
• L'inclusion financière a réduit les écarts de possession de compte entre les classes sociales et les genres, menant à une plus grande sécurité financière et à un environnement propice aux investissements. Financial inclusion through technology and literacy in India: Strategies for sustainable growth - EY

Le Kenya : M-Pesa, un modèle de succès mobile

• Lancé en 2007, M-Pesa est devenu le système de monnaie mobile dominant au Kenya. En 2023, près de 40 % du PIB du Kenya transitait via M-Pesa, avec 20 milliards de paiements effectués.
• Cette plateforme a permis de sortir 2 % des ménages kenyans de la pauvreté en facilitant l'accès au crédit et en augmentant la productivité économique.
• M-Pesa a prouvé qu'une innovation financière inclusive peut avoir un impact macroéconomique significatif, en stimulant l'investissement et l'entrepreneuriat, même pour les populations traditionnellement exclues du système bancaire classique. Africa Investment Forum 2023 (BAD) Enhancing Growth and Productivity Through Mobile Money Financial Technology Services: The Case of M-Pesa in Kenya (International Journal of Economics and Finance; Vol. 15, No. 12; 2023)

6️⃣ Flexee Pay : La première - et unique - plateforme dédiée à l'inclusion financière des jeunes en Tunisie

Face à ces enjeux cruciaux, Flexee Pay incarne une réponse innovante et unique sur le marché tunisien, comblant un vide essentiel :

• Une mission claire et inédite : L'autonomie financière au bout des doigts des jeunes.
  • Pour les jeunes (12-25 ans) collégiens, lycéens et étudiants : Apprendre de manière ludique et sécurisée à détenir un compte, gérer un budget, économiser, suivre et analyser leurs dépenses au quotidien grâce à une application intuitive et engageante.
  • Pour les parents : Instaurer une relation de confiance autour de l'argent de poche, accompagner leurs enfants dans leur parcours financier sans les contrôler de manière intrusive, et les préparer efficacement à une autonomie financière responsable.

• Pourquoi Flexee Pay est unique et indispensable pour la Tunisie :
  • C'est la SEULE plateforme tunisienne qui se consacre exclusivement à l'inclusion financière des jeunes. Cette spécialisation garantit une approche sur mesure, pertinente et profondément ancrée dans les spécificités de cette tranche d'âge.
  • Elle allie harmonieusement éducation financière (avec des modules d'apprentissage concrets intégrés directement dans l'application) et services financiers réels (comptes, tirelire, paiement mobile). C'est une approche holistique et pragmatique qui manquait cruellement sur le marché.
  • Elle repose sur une technologie moderne, sécurisée et interopérable, entièrement compatible avec les initiatives nationales de digitalisation (e-wallets, identité digitale, paiements numériques), s'inscrivant ainsi parfaitement dans la vision stratégique nationale.

• Un enjeu majeur pour les 10 prochaines années : Bâtir une société plus résiliente et inclusive.
  • Les jeunes qui utiliseront Flexee Pay ne deviendront pas des adultes exclus financièrement, mais des citoyens bancarisés, responsables et autonomes, capables de prendre en main leur avenir financier.
  • Au niveau national, l'adoption de Flexee Pay se traduira par davantage de comptes ouverts, une épargne formelle accrue, et une réduction des inégalités économiques et sociales. Cette dynamique stimulera les investissements productifs et contribuera à la croissance globale de l'économie tunisienne.
  • En agissant de la sorte, Flexee Pay pose les fondations d'une économie plus juste, plus innovante et plus robuste, transformant l'inclusion financière des jeunes en une réalité tangible et bénéfique pour tous.

Les jeunes représentent l'avenir et la force motrice de la Tunisie : leur inclusion financière est non seulement un défi, mais surtout une opportunité et la priorité des 10 prochaines années.

La Tunisie dispose de tous les atouts nécessaires (une infrastructure digitale croissante, une réglementation favorable, un écosystème fintech dynamique), mais les jeunes restent malheureusement, et en grande partie, à l'écart du système financier formel.

Avec un taux d'inclusion formelle de seulement 24 % pour les 15-24 ans en 2021, il est impératif d'agir, et d'agir maintenant, pour combler ce fossé.

Flexee Pay se positionne comme la seule plateforme accessible et facile à utiliser : éducative, sécurisée, et résolument centrée sur les jeunes. Elle est la solution concrète pour transformer un enjeu sociétal majeur en une formidable opportunité collective pour le développement et la prospérité de la société et de l'économie tunisiennes.